Урегулирование убытков один из основных аспектов взаимодействия со Страхователем

Многие Страховщики сталкивались с ситуацией, когда казалось бы отлаженные связи со Страхователем вдруг обрываются. Страхователь, к которому относились со всем уважением, уходит к другому Страховщику. Не секрет, что выбор Страховщика не всегда определяется целесообразностью, качеством обслуживания и экономическими выгодами для авиакомпании. Однако, нередко таким яблоком раздора становится урегулирование возникшего убытка. Причем, имеют место случаи, когда такое происходит даже после выплаты страхового возмещения Страховщиком.
Обсуждению некоторых аспектов этой проблемы посвящен данный доклад. При этом наша точка зрения на совершенствование процесса урегулирования исходит не только из опыта работы на страховые компании по страховой экспертизе,  но и опыта работы с авиакомпаниями по возмещению им убытков через арбитражные процессы с предприятиями промышленности, ремзаводами и другими организациями, оценке авиационной техники и др.  
По нашему мнению, одними из ключевых вопросов для сохранения клиента даже в случае отказа в выплате является обеспечение ясной позиции обеих сторон не только в процессе урегулирования, но и на этапе заключения договоров страхования, сроки урегулирования.
Одним из наиболее часто задаваемых нам вопросов является вопрос о страховой стоимости ВС. Он возникает как у Страховщиков, так и у Страхователей. Хорошо если этот вопрос решен на этапе, когда подписывается Договор страхования. Значительно хуже когда этот вопрос приходится согласовывать при урегулировании убытка.
К сожалению, в процессе работы по страховой экспертизе нам приходится сталкиваться с тем, что страховая стоимость не оговорена ни в Заявлении Страхователя, ни в страховых документах.  Поэтому вопрос о перестраховании или недостраховании на этапе урегулирования в той или иной форме существует всегда, если он не решен заранее.
И он не лишен оснований.
С одной стороны, Страхователь серьезно занимающийся страхованием знает, что существует статья 948 ГК РФ, которая гласит: « Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска(п.1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости».  Он добивается, чтобы Страховщик проверил его данные и они были согласованы. В этом случае вопрос может быть снят.

 

В некоторых Правилах страхования указано, что страховой стоимостью является балансовая стоимость ВС. Из теории оценки известно, что балансовая стоимость ничего общего не имеет с остаточной стоимостью ВС, которая по сути и является страховой стоимостью ВС. Поэтому реальная стоимость ВС в этом случае вступает в противоречие с определением страховой стоимости приведенной в Правилах. И если не обратить внимания на это на стадии страхования вопрос страховой стоимости обязательно будет поднят при урегулировании или, что еще хуже при проверке налоговыми органами, после выплаты.

 С другой стороны, при урегулировании мы сталкиваемся с тем, что некоторые Страхователи заявляют страховую сумму превышающую страховую стоимость. Мы имеем случаи, когда страховая сумма превышала в 1,5  действительную стоимость ВС. То есть, если ты разбил самолет и получил полную страховую сумму, то можешь купить полтора таких ВС. И это абсолютно не стимулирует Страхователя соблюдать все правила, обеспечивающие безопасность полетов.  В первую очередь это относится к легкой и сверх легкой авиации, стоимость которой колеблется от 20 000 до 250000 долл. США.
Методы решения этой проблемы при страховании КАСКО достаточно ясны. При повреждении ВС хорошо работает оговорка AVN 4, которая включена в правила страхования практически  всех страховых компаний. Ну и естественно, предстраховая оценка ВС.
Предстраховая оценка стоимости ВС все больше используется страховыми компаниями, но широкому ее распространению мешает относительно невысокие страховые суммы, на которые страхуется основной парк ВС в РФ.
Чтобы выйти из этого положения нами разработана методика, которая позволяет снизить затраты Страховщика. Принципиально она имеет два направления: совмещение с работами по оценке в интересах Страхователя (переоценка основных фондов, оценка имущества при акционировании, оценка имущества под залог и т.д.) и упрощение процедуры самой оценки за счет применения определенных ограничений в существующие методы, что приводит к некоторому увеличению погрешности, но являются вполне достаточными для задач предстраховой экспертизы. Эти методы были доложены в Международном университете и  Европейском центре независимой оценки и получили одобрение профессиональных оценщиков. При этом такой подход эффективен только в том случае, если для оценки привлекаются фирмы, специализирующиеся на оценке авиационной техники, знающие особенности ее эксплуатации и рынка авиационных услуг.

Особенно хотелось бы остановиться на вопросах возникающих при страховании ответственности производителя, которое получает все большее распространение.    
Страхование ответственности Производителя все больше набирает силу. Страхование ответственности производителя авиационной техники (АТ) имеет много особенностей. Это касается как вопросов  реальной оценки степени риска, так и организации страховой экспертизы в процессе урегулирования возникающих убытков. Правильная оценка рисков при этом виде страхования даст возможность не только правильно определить ставки, но и определить с какими видами рисков придется столкнуться в будущем.  Это возможно только в случае если Страховщик будет обладать реальной картиной надежности страхуемой техники и оценками затрат на восстановление АТ при основных видах отказов. Кроме того, понимание особенностей организации процесса определения причин отказов АТ даст возможность Страховщику обоснованно принимать решения о выплатах страхового возмещения и его размерах.
Использование накопленного опыта по выявлению так называемых конструктивно-производственных недостатков, проведению исследований АТ и корректировке представляемых предприятиями данных по надежности изготавливаемой АТ может оказать существенную помощь Страховщику при налаживании и поддержании нормальных взаимоотношений со Страхователем как при заключении Договоров страхования, так и при урегулировании убытков.

В сложившихся сегодня условиях, когда авиационные Страховщики несут большие убытки, вопрос реализации прав регресса становится еще более актуальным. Страховщики могут вернуть деньги, выплаченные по страховому возмещению. Страхователи могут возместить ущерб не только в объеме страхового покрытия, но и ущерб не оговоренный Договором страхования, включая упущенную выгоду.
Проведенные нами арбитражные процессы позволили добиться возмещения убытков авиакомпаниям от заводов-производителей, аэропортов и других авиакомпаний, которые составляли от 120 000 до 750 000 долл. США. И этот процесс становится нормой. Все больше авиакомпаний и страховых компаний понимают, что возврат денег становится реальностью. 
Однако, как показывает практика нашей работы по реализации регрессных прав требования в арбитражных судах по заданию Авиакомпаний и Страховщиков, успех во многом зависит от качественной работы  Страхователя на стадии расследования авиационного происшествия, инцидента или причин повреждения АТ, его взаимодействия с Авиационной администрацией, от обоснованности ущерба. Кроме того, большое значение имеет правильное решение юридических вопросов в процессе подготовки и ведения арбитражного процесса.     
К сожалению,  далеко не во всех случаях материалы, представляемые Страхователем дают возможность реализации прав требования. Даже в тех случаях когда вина одной из сторон кажется очевидной. И это лишает возможности Страховщика взыскать выплаченное страховое возмещение с виновной стороны.
Поэтому Страховщику очень важно определиться с  требованиями к обеспечению прав регресса, его  организации. Возможно, через сюрвейерские фирмы оказать помощь Страхователю. Поэтому понимание и Страхователя и Страховщика их общей заинтересованности в обеспечении прав регресса, своевременное привлечение Экспертов и Юристов могут значительно уменьшить потери как Страховщиков, так и Страхователей.

Венков В.Н.
Генеральный директор НТЦ
«Независимая экспертиза и иски в авиации»
кандидат технических наук
Доклад, конференция РААКС, 2001г.)